【フラット35】の金利はここに注目！

【フラット35】を取り扱う金融機関は全国約300社に上りますが、基本的にどの金融機関で申し込んでも、借入れに必要な条件や借入額の上限は変わりません（【フラット35】保証型の場合）。
そのため「どこで借りても同じ」と思ってしまいがちですが、実は取扱い金融機関ごとに金利や事務手数料は異なります。事務手数料が定額か、あるいは借入額に定率をかけるタイプかによっても負担が変わってくるため、あらかじめ複数の金融機関で比較しておくことをおすすめします。

金利上昇の不安から、「住宅ローンの金利はいつ決まるのか」と気になる人も多いはず。
【フラット35】の場合、金利が決まるタイミングは、ローンを申し込んだ時点ではなく、実際に融資が実行された時点となっています。通常、融資が実行されるのは物件の引渡しと同日なので、引渡しまでの期間の長さによっては、申込みから融資実行までの間に金利が動く可能性もあります。
多くの金融機関では、金利を月末に決定し、翌月1日に公表しています。引渡しまで金利の動向をチェックしながら、金利が上昇しても対応できる返済計画を立てておきましょう。

【フラット35】は全期間固定金利の住宅ローンですが、一定期間の金利を引き下げる独自のメニューがあります。
金利引下げメニューには「家族構成」「住宅性能」「維持・管理状況」「エリア」の4つのカテゴリーがあり、条件に該当するとポイントが付与されます。ポイントの合計数に応じて、当初5年間の金利が1ポイントあたり年0.25％下がります。
金利引下げ幅は4ポイント分の年1.00％が上限ですが、合計したポイント数が4ポイントを超える場合は、6年目以降に繰り越されます。

金利引下げメニューとポイントを確認する

新築戸建て住宅・新築マンションの場合に、金利が引下げになるメニューは次のとおり。①～④のカテゴリーごとに1つのメニューが選択可能で、組み合わせたポイントの合計数により金利引下げ幅が決定します。

①家族構成

②住宅性能

③住宅の維持・管理状況

④エリア

金利引下げメニューの利用例

夫婦と18歳未満の子どもが2人いる家族が、新築戸建て住宅のZEH・長期優良住宅を取得する場合、
・【フラット35】子育てプラスで2ポイント
・【フラット35】S（ZEH）で3ポイント
・【フラット35】維持保全型で1ポイント
＝合計6ポイント

金利引下げのイメージ

適用される金利引下げメニューの合計は6ポイント。当初5年間は4ポイント分の年1.00％の金利が引き下げられ、6年目～10年目は2ポイント分の0.50％が引き下げられます。

住宅ローンを借りるときに用意する「頭金」。近年は頭金なしのフルローンで借りる人も少なくないですが、【フラット35】の場合、頭金を1割以上用意すると金利が優遇される仕組みがあります。

フラット20の金利情報　※2026年3月現在

フラット35の金利情報　※2026年3月現在

フラット50の金利情報　※2026年3月現在

※フラット50の借入れは住宅価格の9割まで。フラット20またはフラット35との2本立てでローンを組む場合に、合計の借入額が住宅価格の9割を超えると、２本とも「頭金1割未満（融資率9割超）」の金利が適用されます。